Esta operación sale rentable en muy pocas situaciones. Los expertos aseguran que, en caso de querer invertir los 400.000 euros del primer premio del 22 de diciembre del 2024, siempre es mejor optar por los depósitos
20 dic 2024 . Actualizado a las 16:27 h.Es el sueño español. Esas declaraciones que tanto se escuchan entre los agraciados con el gordo de la Lotería de Navidad cada 22 de diciembre. ¿Qué quieren hacer con el premio? Pues normalmente, quitarse la hipoteca. Eliminar de sus vidas esa cuota de la que les queda por pagar al menos dos décadas.
Ese primer premio soñado al décimo son 400.000 euros. ¿Vale la pena finiquitar la hipoteca? La respuesta en no.
Usar el gordo para saldar la gran deuda de las familias no sale a cuenta, salvo que estemos pagando un interés superior al 5 % -algo que normalmente no pasa y que solo ha sucedido en momentos muy puntuales-. Según Kelisto, el ahorro que podríamos conseguir con esta operación oscilaría en un ahorro de entre 580 y 18.150 euros, en función del interés de cada préstamo.
¿Qué da más rendimiento? Pues invertir el dinero a plazo fijo. Una decisión que podría reportar un rendimiento que superaría los 19.600 euros.
¿Qué hacemos si nos toca el gordo?
El gordo de Navidad son 400.000 euros al décimo, una cantidad considerable que nos puede mejorar e incluso arreglar la economía. En todo caso, solo saldría a cuenta liquidar la hipoteca si tuviese un interés muy alto, y eso es a partir de un 5 % TIN.
¿Vale la pena un depósito? Kelisto usa un ejemplo sobre la media que deben los españoles en su préstamo de vivienda. Son 72.000 euros. Si los invertimos a 10 años en un depósito (es el plazo más rentable, con un TIN del 3,4%), el rendimiento que se obtendría sería superior a lo que nos ahorraríamos en intereses finiquitando la deuda que tenemos con el banco.
Más ejemplos: si tengo una hipoteca con un interés del 0,5 % y amortizo la deuda, me ahorraré 2.032 euros; si mi banco cobra comisiones, la cifra baja a 578. ¿Y si en esta situación invierto en un depósito? En ese caso, la cifra que se puede conseguir es de 19.642 euros.
¿Y si tengo una hipoteca a un interés del 2 %? Si amortizas toda tu deuda con el gordo, ahorrarás 8.348 euros. Si en esta situación, inviertes en el depósito más rentable, la ganancia es de 19.642 euros.
Si el interés de mi hipoteca es del 3 %, uno de los más habituales en España, el ahorro amortizando la deuda es del 12.740 euros, mientras que en un depósito el rendimiento sigue siendo superior.
¿Y si me toca menos dinero?
Si nos toca un premio menor, por ejemplo 20.000 euros (que es la cantidad mínima que exigen los depósitos más rentables) tapar agujeros sería interesante para quienes estén pagando un interés por su hipoteca igual o superior al 3 %. Si el interés es menor, entonces saldrá más a cuenta invertir en el mejor depósito del mercado.
Si se tiene la hipoteca hasta un 2,5 %, compensa invertir en depósitos, tanto si se pretende reducir el plazo como la cuota del préstamo. A partir del 3 %, conviene acortar la deuda de la hipoteca.
¿Y si quiero invertir el premio en la hipoteca sí o sí?
Los expertos recomiendan tener en cuenta varios aspectos. En España se utiliza el sistema de amortización francés, es decir, se pagan más intereses al principio que al final de la hipoteca. La operación sale a cuenta si se lleva pagando pocos años.
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Se trata además de una maniobra que puede estar sujeta a gastos: las comisiones de amortización anticipada. Hay que tenerlas en cuenta a la hora de hacer números y ver si vale la pena. Si tu hipoteca es variable y amortizas antes del 31 de diciembre del 2024, las ayudas aprobadas por el Gobierno determinan que no tendrás que pagar comisiones por la operación.
Si la hipoteca se firmó antes del 2013, nos estaremos aprovechando de una desgravación fiscal importante. Esta cifra se debe tener en cuenta a la hora de hacer números para averiguar si nos merece la pena la operación.